La data de 30.03.20210 a fost publicata in Monitorul Oficial ORDONANTA DE URGENTA nr. 37 din 30 martie 2020 privind acordarea unor facilitati pentru creditele acordate de institutii de credit  si institutii financiare nebancare anumitor categorii de debitori. Cu bold italic comentariile mele. Intercalat, prevederile din norme, cu italic simplu.

Si zice asa marita ordonanta:

    Avand in vedere Decretul (stim care), in contextul evolutiei situatiei epidemiologice internationale determinata de raspandirea coronavirusului SARS-CoV-2 la nivelul a peste 150 de tari, in care aproximativ 160.000 de persoane au fost infectate si peste 5.800 au decedat, precum si declararea  Pandemiei" de catre Organizatia Mondiala a Sanatatii, la data de 11 martie 2020,
    In acest context, in scopul prevenirii raspandirii virusului si pentru limitarea efectelor negative ale acestuia trebuie (DA, chiar treebuie!) luate o serie de masuri care vor viza sectorul sanatatii publice, educatiei, protectiei sociale, precum si masuri de limitare a efectelor negative determinate de limitarea sau intreruperea activitatilor socioeconomice.

    In circumstantele exceptionale create de focarul SARS-CoV-2, intreprinderile mici si mijlocii se confrunta cu o lipsa severa de lichiditate (firmele pe primul loc?!), iar persoanele fizice sunt afectate prin diminuarea (chiar lipsa lor cu totul in multe cazuri) veniturilor.
    Intrucat statul este obligat sa ia masuri pentru combaterea efectelor negative care influenteaza situatia economica a unor categorii de debitori si intrucat elementele mai sus prezentate vizeaza interesul general public si constituie situatii de urgenta si extraordinare, a caror reglementare nu poate fi amanata,
    Conform comunicatului Bancii Nationale a Romaniei din data de 24.03.2020, reglementarile actuale permit imprumutatorilor, institutii bancare si nebancare, sa amane la plata creditele oricarei persoane fizice afectate de pandemia COVID-19, fara aplicarea conditiilor prevazute de Regulamentul Bancii Nationale a Romaniei nr. 17/2012 privind unele conditii de creditare, cu modificarile ulterioare, privind gradul de indatorare, limitarea creditului in functie de valoarea garantiei si durata maxima a creditului de consum.

PAUZA! Ce a spus BNR printr-un comunicat de presa (nu e act normativ, nu e publicat in Monitorul Oficial) : "Amânarea la plată (urmare a unei măsuri generale sau prin negocieri directe cu clienții), determinată de situația actuală, nu trebuie asociată unei noțiuni de dificultate financiară a debitorului. În consecință, creditul nu trebuie reclasificat, iar instituția bancară nu trebuie să constituie provizioanele pe sumele datorate, ca urmare a restructurării.

Astfel, deși definiția stării de nerambursare presupune orice operațiune de restructurare a unui credit și trebuie asociată noțiunii de dificultate financiară, în situația unui moratoriu (amânare de plată) privat sau public, o astfel de operațiune nu este apreciată ca o măsură de restructurare, pentru că nu a avut loc din cauza unei dificultăți financiare a debitorului.

Reglementările actuale permit împrumutătorilor (instituții bancare și nebancare) să amâne la plată creditele oricărei persoane fizice afectate de pandemia COVID‑19, fără aplicarea condițiilor prevăzute de Regulamentul BNR nr.17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările ulterioare, privind gradul de îndatorare, limitarea creditului funcție de valoarea garanției și durata maximă a creditului de consum." - BNR a spus mai mult decat Guvernul prin ordonanta emisa, in sensul ca nu a impus bancilor si cu atat mai putin debitorilor conditii ce trebuie indeplinite pentru amanarea la plata, ceea ce de principiu face ordonanta inutila. Este oarecum lesne de inteles ca toate, dar TOATE BANCILE vor avea interesul ca creditele acordate sa nu se "strice", astfel ca vor acorda inlesniri la plata (suspendari, amanari si alte facilitati) chiar fara indeplinirea conditiilor impuse de Guvern prin ordonanta asta. 

CONTINUAM CU ORDONANTA

        Guvernul Romaniei adopta prezenta ordonanta de urgenta.
    ART. 1
    In intelesul prezentei ordonante de urgenta, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
    a) creditori - institutii de credit [...], precum si sucursalele institutiilor de credit si ale institutiilor financiare nebancare din strainatate care desfasoara activitate pe teritoriul Romaniei;
    b) debitori - persoanele fizice, inclusiv persoanele fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale, profesiile liberale si cele care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei si persoanele juridice din

- contractele de credit,

- leasing,

    c) scrisoare de garantie - angajamentul irevocabil si neconditionat prin care Fondul National de Garantare a Creditelor pentru Intreprinderile Mici si Mijlocii, denumit in continuare F.N.G.C.I.M.M., se obliga in numele si contul statului sa plateasca creditorului sumele care reprezinta dobanzi amanate la plata aferente creditelor ipotecare, contractate de la creditor de persoane fizice, care beneficiaza de facilitatea de suspendare a platilor in conditiile prezentei ordonante de urgenta, pentru care F.N.G.C.I.M.M., in baza mandatului acordat de catre Ministerul Finantelor Publice, acorda o garantie in numele si contul statului in baza conventiei incheiate cu creditorul prevazut la lit. a). Valabilitatea scrisorii de garantie este de maximum 5 ani;
    d) garant - statul prin Ministerul Finantelor Publice reprezentat prin F.N.G.C.I.M.M. pentru garantiile acordate in numele si contul statului;
    e) garantie de stat - angajament expres, neconditionat si irevocabil asumat de F.N.G.C.I.M.M., in numele si in contul statului, care acopera pierderea suportata de creditor, ca urmare a producerii riscului de credit conform scrisorii de garantie prevazute la lit. c);
    f) credit ipotecar - credit acordat de un creditor unui debitor persoana fizica, garantat cu ipoteca asupra unui imobil, si credit ce implica un drept legat de un bun imobil, [...] precum si creditele acordate prin programul  Prima casa",
    g) riscul de credit - riscul actual sau viitor de afectare negativa a profiturilor si capitalului (cum spuneam si mai devreme, sa nu cumva sa se piarda profituri si capital, ale bancilor, bineinteles; de fapt, ele sunt pe primul loc in ordonanta) ca urmare a neindeplinirii de catre debitorii persoane fizice a obligatiilor ce le revin de rambursare a dobanzilor suspendate la plata, aferente facilitatii garantate de stat.

Normele adauga noi definitii :

" a) capitalizare - majorarea soldului creditului existent la finele perioadei de suspendare cu dobanda datorata de debitor, calculata pe perioada suspendarii la soldul creditului ramas de rambursat, cu exceptia creditelor ipotecare contractate de persoane fizice, pentru care dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit art. 4 alin. (2) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 37/2020 in conformitate cu prevederile contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit; - pe scurt, se calculeaza o noua dobanda, atentie, RAPORTATA LA SOLDUL CREDITULUI RAMAS DE RAMBURSAT (ADICA INCLUSIV LA DOBANDA INITIALA PENTRU CA SOLDUL CREDITULUI RAMAS DE RAMBURSAT CONTINE SI DOBANDA!), nu raportat la ratele a caror plata se suspenda. Asta presupunea cumularea unor sume exagerat de mari, la nivel de principiu si formula de calcul, pe langa faptul ca se calculeaza DOBANDA LA DOBANDA.
    b) dobanda esalonata pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice - dobanda aferenta perioadei suspendarii la plata datorata de debitori persoane fizice, calculata la soldul creditului ramas de rambursat pe perioada suspendarii. La finalul perioadei de suspendare, dobanda reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit, creanta ce are un nivel de dobanda 0%; -ar fi fost culmea sa calculeze o a treia dobanda!
    c) grafic de rambursare a dobanzilor esalonate pentru credite ipotecare contractate de persoane fizice - esalonarea la plata a dobanzilor suspendate pentru creditele ipotecare, aferente perioadei de suspendare la plata. Graficul de rambursare se intocmeste pe termen de 60 de luni, iar rambursarea se efectueaza esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de suspendare;
    d) soldul dobanzilor esalonate pentru creditele ipotecare - valoarea actualizata a sumelor garantate de stat, rezultata in urma diminuarii cu dobanzile rambursate de catre beneficiar;
    e) valoarea de executare a garantiei - suma aferenta soldului dobanzilor pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice, aferenta perioadei de suspendare la plata, ce urmeaza a fi platita de catre Ministerul Finantelor Publice ca urmare a producerii riscului de credit in perioada de esalonare, in cazul in care debitorul nu a achitat integral un numar de 3 rate consecutive, la scadentele prevazute in graficul de rambursare a dobanzilor esalonate pentru creditele ipotecare. Valoarea totala de executare a garantiei se plateste dupa trecerea integrala la restanta a soldului dobanzilor pentru creditele ipotecare esalonate la plata" - daca in urma suspendarii paltii ratelor la un credit ipotecar aveti dificultati si nu reusiti sa achitati trei rate consecutive, statul da banii bancii, si apoi incepe vanatoarea cu penalitati, majorari de catre ANAF pentru ce a garantat statul, pe langa eventuala vanatoare a bancii pentru ce era al ei.

    ART. 2
    (1)  [...], obligatia de plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane (alea care erau deja in scadentar inca de la acordarea creditului), acordate debitorilor de catre creditori pana la data intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta, se suspenda la cererea debitorului cu pana la 9 luni, dar nu mai mult de 31.12.2020.
    (2)  Perioada maxima de creditare prevazuta in reglementarile creditorilor poate fi depasita cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiei de plata. (cat e luni se supenda, atatea se adauga la final in scadentar)

Norma: " (1)  Perioada pentru care se acorda facilitatile de suspendare la plata a ratelor scadente [...] reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, [...] din creditele ipotecare [...] se stabileste conform optiunii debitorului, ce poate fi exprimata o singura data, si este cuprinsa intre o luna si 9 luni, fara a putea depasi data de 31 decembrie 2020. Scadenta ultimei rate incluse in perioada de suspendare la plata este cel mai tarziu data de 31 decembrie 2020. - Opriunea de suspendare a platii ratelor se exprima o singura data, pana la 13.05.2020 (daca nu se prelungeste termenul)."

    (3)  Pentru debitori persoane fizice pentru care prelungirea maturitatii creditelor depaseste limita de varsta prevazuta prin reglementarile creditorilor de acordare a creditelor, creditorii procedeaza la restructurarea creditelor cu incadrarea in limita de varsta. (pe romaneste, daca ati luat un credit care se intinde peste o anumita varsta in functie de banca, nu se adauga nicio zi, indiferent cate luni veti solicita sa fie suspendate, ci sumele acumulate in perioada de suspendare se vor imparti la RATELE VIITOARE, care VOR CRESTE)
    (4)  De prevederile prezentei ordonante de urgenta beneficiaza debitorii care au incheiat un contract pentru obtinerea unui credit care nu a ajuns la maturitate si pentru care creditorul nu a declarat scadenta anticipata, anterior intrarii in vigoare a prezentei ordonante de urgenta.

Norma: "Poate fi suspendata rambursarea ratelor, dobanzilor si comisioanelor scadente numai pentru creditele ipotecare care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative:
    a) au fost acordate pana la data [...] 30 martie 2020 inclusiv;
    b) data scadentei finale a obligatiilor de rambursare a ratelor, [...] este ulterioara datei de [...] 30 martie 2020 inclusiv;
    c) nu le-a fost declarata scadenta anticipata pana la data de 30 martie 2020 inclusiv;
    d) nu inregistreaza rate scadente restante, la data de 16 martie 2020 inclusiv, sau debitorii au efectuat plata obligatiilor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata[...]

     Daca va aflati deja in dificultate cu plata ratelor, sunteti in continuare pe cont propriu, statul va exclude cu totul din facilitatile prevazute de ordonanta. Nu au prevazut absolut nicio posibilitate pentru cei care au restante sa beneficieze de vreun fel de facilitate, desi aceste persoane se aflau deja in categoria unor persoane extrem de vulnerabile la orice fluctuatie economica si/sau a veniturilor. Daca pana acum nu v-au ajuns veniturile ca sa suportati plata ratelor iar urmare a crizei Covid veniturile v-au scazut sau au disparut cu totul, veti deveni din platitori de rate executati silit, aproape automat . Cineva si-a asumat probabil asta la nivel statal.

    (5)  Facilitatea prevazuta la alin. (1) (suspendarea ratelor) poate fi acordata doar pentru creditele care NU inregistreaza restante la data instituirii starii de urgenta pe teritoriul Romaniei sau debitorii au efectuat plata acestor restante pana la data solicitarii suspendarii obligatiei de plata prevazute la alin. (1). (traducere: daca aveati si pana acum dificultati in a tine pasul cu ratele, adica de exemplu aveati o luna sau doua intarziere, NU veti beneficia de suspendare decat daca platiti la zi. buna facilitate pentru cei deja in dificultate, nu?) (cum era aia cu statul e obligat sa protejeze social??! au uitat era cu cateva randuri mai sus)
    (6)  Masura prevazuta la alin. (1) se acorda exclusiv debitorilor ale caror venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, conform normelor de aplicare a prezentei ordonante de urgenta. (inca nu au emis norme, dar presimt ca veti fi nevoiti sa va ploconiti pe la maritele banci, cu deciziile de concediere, incetare contract (daca e cu acordul partilor posibil sa nu va calificati la suspendare), cu extrase de cont, cu orice va dori banca sa va umileasca pentru a primi marea facilitate)

    ART. 3
    (1)  Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobanzilor si comisioanelor, debitorii trimit creditorilor o solicitare in acest sens, in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, cel mai tarziu pana la 45 de zile de la intrarea in vigoare a prezentei ordonante de urgenta. (procedura de solicitare e simpla, scrisoare de mana, tiparita sau prin e-mail sau chiar telefonic cum prevede articolul urmator) (ATENTIE! TERMENUL DE SOLICITARE EXPIRA PE DATA DE 13.05.2020)
    (2)  In cazul in care debitorul nu poate transmite cererea prin unul dintre mijloacele enumerate la alin. (1), acesta o poate formula pe cale orala, prin telefon, la un numar de telefon dedicat care va fi anuntat de catre fiecare creditor pe pagina sa de internet, situatie in care creditorul are obligatia inregistrarii convorbirii.
    (3)  Debitorul poate opta prin solicitarea transmisa creditorului sa suspende obligatia de plata a ratelor scadente aferente imprumuturilor, reprezentand rate de capital, dobanzi si comisioane, pentru o perioada cuprinsa intre o luna si noua luni, care sa nu depaseasca data de 31 decembrie 2020.
    (4)  Creditorul analizeaza solicitarea si o aproba in conditiile prevazute in normele de aplicare a prezentei ordonante de urgenta. (Suna destul de simplu, dar sa vedem normele!) Banca NU are un termen de ANALIZA, poate sa dureze si 3-4-5-6 zile, saptamani, luni, atat cat doreste sau are nevoie pentru analiza. (intre timp termenul de analiza a fot precizat, 15 zile)
    (5)  Prelungirea duratei contractuale mentionate la art. 2 produce efecte de la data comunicarii solicitarii de suspendare adresate creditorilor pentru solicitarile aprobate de creditori.

Norma: "(1)  Poate beneficia de acordarea facilitatii de suspendare a obligatiei de plata a ratelor, dobanzilor si comisioanelor aferente creditului ipotecar, care indeplineste conditiile prevazute la art. 4, debitorul persoana fizica ale carui venituri au fost afectate direct sau indirect de situatia grava generata de pandemia COVID-19, sub conditia transmiterii solicitarii catre creditor cel mai tarziu in termen de 45 de zile de la intrarea in vigoare a prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020
    (2)  Debitorul transmite creditorului solicitarea de suspendare in conformitate cu prevederile art. 3 alin. (1) si (2) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 37/2020.
    (3)  Creditorul aproba solicitarea debitorului care, prin una din caile de transmitere prevazute la art. 3 alin. (1) si (2) din Ordonanta de urgenta a Guvernului nr. 37/2020, declara pe proprie raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii si/sau veniturile aferente familiei debitorului, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului ca urmare a interventiei uneia/mai multora dintre urmatoarele cauze, fara a se limita la acestea: intrarea debitorului/membrilor familiei acestuia in somaj tehnic ca efect al inchiderii/restrangerii activitatii angajatorului, concedierea debitorului/membrilor familiei acestuia, reducerea salariului debitorului/membrilor familiei acestuia, plasarea debitorului in carantina institutionalizata sau izolare la domiciliu, imbolnavirea cu COVID-19 si altele asemenea. Acest "altele asemenea" va fi dificil de aplicat in practica. Dau un singur exemplu: enumerarea cauzelor nu cuprinde la modul general o incetare a contractului individual de munca sub orice forma, ci doar suspendarea (somajul tehnic), concedierea si reducerea salariului debitorului.  Identificam astfel cel putin cateva probleme.

1. La inceputul starii de urgenta, cand era evident ca vor fi multe sectoare economice afectate, o multitudine de angajatori au "optat" pentru incetarea contractelor de munca ale angajatilor prin "acordu;" partilor, o modalitate des uzitata in Romania, prin care desi formal angajatul isi exprima acordul cu privire la incetarea contractului de munca in fapt este "trimis acasa". Mai mult decat atat, unor angajati li se cere sa formuleze cerere de demisie, si apoi angajatorul renunta la preaviz. Contractul dem munca inceteaza "din initiativa unilaterala a angajatului", nici macar "cu acordul partilor", angajatorul renunta la dreptul sau de preaviz si astfel "scapa" de angajat dar mai ales de plata salariului acestuia de pe o zi pe alta Aceste doua categorii de persoane nu sunt cuprinse in enumerare. Ce banca va acorda o facilitate de suspendare a ratelor unor persoane care "si-au dat acordul la incetarea contractului de munca"  sau  "au demisionat" ? Ramane de vazut.

2, Concedierea, din punctul de vedere al Codului Muncii urmeaza a se vedea ca va fi fost metoda cea mai putin folosita de angajatori, deoarece o concediere in astfel de situatii presupune o reorganizare+desfiintare a postului ocupat, adica obligatoriu o perioada de preaviz de cel putin 20 de zile lucratoare (in realitate aprox o luna calendaristica) in care angajatorul are obligatia sa achite integral drepturile salariale. Pentru multi angajatori, aceasta optiune a fost "de neacceptat" dar doar din cauza ca "scurgerile" de salarii a trebuit sa fie oprite urgent, fie pentru salvgardarea de moment a unor sume de bani, fie pentru ca unele afaceri au fost pur si simplu inchise prin ordonantele militare. 

3. Reducerea salariului NU se poate face decat cu acordul salariatului, fiind un element esential al contractului de munca. Nicio reducere a salariului (cu exceptia celor temporare din motive disciplinare) NU se poate face decat cu acordul ambelor parti. Pe de o parte se aplica aceleasi argumente de la "acordul partilor" cu privire la incetarea contractului, pe de alta parte depinde de nivelul efectiv de diminuare a salariului. Din nou, aceasta modalitate de reglementare a situatiei de criza se va dovedi ca a fost putin utilizata.

4. Nu a fost prevazuta situatia reducerii  timpului de munca, de la 8h/zi la mai putine, situatie care echivaleaza tot cu o reducere a salariului, o astfel de modificare a contractului de munca fiind posibila doar cu acordul salariatului. Unii angajatori au optat pentru aceasta modalitate de a beneficia in continuare de munca angajatilor proprii dar cu scaderi ale costurilor cu forta de munca. Nu includem aici angajatorii de rea credinta care au micsorat timpul de munca (si bineinteles salariul) doar formal. Pentru ca, nu-i asa, pronim de la prezumtia de buna credinta. Vr avea bancile in vedere si aceasta situatie incadrata tot la "altele asemenea"? Ramane de vazut.

4. Trebuia prevazuta incetarea sub orice forma a contractelor individuale de munca si trebuia prevazuta orice modalitate de micsorare a veniturilor angajatilor.

    (4)  In intelesul prezentelor norme, membrii familiei debitorului sunt persoanele care au calitatea de sot/sotie, parinti si copii, care locuiesc si se gospodaresc impreuna cu debitorul. - Asa cum este formulat textul, este exclus concubinajul!
    (5) Creditorul analizeaza solicitarea formulata de debitor, verifica incadrarea creditului in conditiile prevazute la art. 4 si ale prezentului articol si in termen de maximum 15 zile de la data primirii solicitarii comunica debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligatiilor de plata a ratelor. - CE se intampla cu eventualele rate care devin scadente in aceste termen. In situatia in care un debitor formuleaza cererea in a 45-a zi a termenului iar banca raspunde in a 15-a zi, discutam despre o perioada de 60 de zile de incertitudine.
    (6)  Decizia de aprobare contine si numarul de rate pentru care a fost solicitata de debitor si aprobata suspendarea la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor. Prevederea nu exclude ca bancile sa aprobe un alt numar de rate aprobate, care nu poate fi mai mare decat a solicitat debitorul, dar poate fi mai mic. Cu alte cuvinte, debitorul solicita suspendarea a 1-9 rate, banca poate aproba intre 1-9.
  

Odonanta:
    ART. 4
    (1)  Dobanda datorata de debitori corespunzatoare sumelor scadente (Aici e "frumusetea"! Sumele scadente sunt deja compuse din dobanda, debit principal si comisioane (verificati scadentarul, sunt scrise defalcat) a caror plata este suspendata potrivit art. 2 se capitalizeaza la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare (pe romaneste, dupa numarul de luni de suspendare solicitat, se calculeaza o dobanda la ce s-a suspendat, adica inclusiv la dobanda (frumos, nu?!) si apoi se adauga la creditul total. Capitalul astfel majorat se plateste esalonat pe durata ramasa pana la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare. (adica ratele vor creste pentru toti dar pentru unii vor creste mai mult, pentru ca nu vor putea depasi perioada contractuala pentru ca au o varsta prea inaintata pentru asta)
    (2)  Prin exceptie de la prevederile alin. (1), pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobanda aferenta perioadei de suspendare se calculeaza potrivit prevederilor contractului de credit si reprezinta o creanta distincta si independenta in raport cu celelalte obligatii izvorate din contractul de credit. (dobanda la dobanda in creditele ipotecare se calculeaza separat si se face un total) La aceasta creanta dobanda este 0% (ar fi fost culmea sa existe dobanda la dobanda la dobanda!) si plata de catre debitor a acestei creante se va face esalonat, in 60 de rate lunare egale, incepand cu luna imediat urmatoare incheierii perioadei de amanare. (traducere: ai credit ipotecar si ceri suspendarea, platesti dobanda la dobanda dar nu pe toata perioada creditului, ci in 5 ani=> rata marita)

    ART. 5
    (1)  Statul roman, prin Ministerul Finantelor Publice, denumit in continuare MFP, garanteaza in procent de 100% plata dobanzii calculate potrivit art. 4 alin. (2) aferenta creditelor ipotecare contractate de debitori persoane fizice. (aici vem de a face cu niste praf in ochi, statul garanteaza dobanda. CUI? Bancilor o garanteaza? In ideea ca "fiti fara grija, calculati-le astora dobanzi ca noi va garantam ca nu ramaneti fara ele daca debitorii nu mai pot sa plateasca. Cine are facilitatea de fapt?! Degeaba scrie in continuare ca FNGCIMM emite scrisori de garantie, ele sunt in favoarea CREDITORILOR!
   [...]
    (3)  Modificarea contractelor de credit potrivit prevederilor prezentei ordonante de urgenta se produce prin efectul legii, fara incheierea de acte aditionale. In termen de 30 de zile de la primirea solicitarii, creditorul notifica debitorului clauzele contractuale modificate pentru implementarea prevederilor prezentei ordonante de urgenta. (cine a zis ceva de consensualism? uitati-l! nu exista, banca doar va NOTIFICA!)
    (4)  Fiecare creditor comunica F.N.G.C.I.M.M. pe propria raspundere valoarea totala a angajamentului de garantare rezultat din cumularea sumelor de plata conform graficelor de esalonare a platii sumelor reprezentand dobanzi datorate de debitori potrivit alin. (1).
    (5)  Dupa efectuarea platii valorii de executare a garantiei de MFP, F.N.G.C.I.M.M. intocmeste un titlu de creanta prin care se individualizeaza obligatiile de plata ale persoanelor fizice beneficiare ale facilitatii prevazute la alin. (1). Titlul de creanta devine titlu executoriu in conditiile legii. (traducere: daca nu reusesti sa platesti ratele, mai intai statul da banii bancii. apoi se intoarce tot la tine cu o executare silita prin ANAF, cum scrie mai jos. Facilitate?! Inca mai credeti ca e vreo facilitate in ordonanta asta?)
    (6)  Sursa de plata a garantiilor acordate de catre F.N.G.C.I.M.M. in numele si contul statului pentru facilitatea prevazuta la alin. (1) este bugetul de stat, prin bugetul Ministerului Finantelor Publice - Actiuni generale, titlul  Alte transferuri" cod 55, alin.  Sume rezultate din executarea garantiilor acordate din bugetul de stat" cod 55.01.50.
    (7)  Creantele rezultate din plata garantiilor de stat acordate in baza prezentului articol, respectiv sumele platite creditorilor in baza scrisorilor de garantie, sunt creante bugetare si se recupereaza de la debitori de catre organele fiscale competente ale Agentiei Nationale de Administrare Fiscala, conform prevederilor Legii nr. 207/2015 privind Codul de procedura fiscala, cu modificarile si completarile ulterioare.
    (8)  Sumele incasate conform alin. (7) sunt venituri ale bugetului de stat.
    (9)  Pentru neplata la scadenta a obligatiilor rezultate din executarea scrisorilor de garantie, debitorul datoreaza obligatii fiscale accesorii care se calculeaza si se comunica de catre organele fiscale [...[ ("marfa"! pentru dobanda la dobanda pe care nu ati putut sa o suportati si statul a platit bancii cand ANAF va va executa silit, va calcula si obligatii fiscale accesorii -penalitati, majorari, sa fie bine.

    ART. 6
    Pentru a beneficia de suspendarea rambursarii ratelor, dobanzilor si comisioanelor in conformitate cu prevederile art. 2 alin. (1), debitorii definiti la art. 1 lit. b), cu exceptia persoanelor fizice, trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
    a) intrerup activitatea total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente potrivit legii, pe perioada starii de urgenta decretate, si detin certificatul de situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri sau detin certificatul pentru situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri, prin care se constata, in baza declaratiilor pe propria raspundere a debitorilor, diminuarea veniturilor sau a incasarilor cu minimum 25% in luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie si februarie 2020 sau intreruperea partiala sau totala a activitatii ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente pe perioada starii de urgenta decretate;
    b) nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului, conform informatiilor disponibile pe pagina web a Oficiului National al Registrului Comertului.

(conditii frumoase pentru societati, mi se pare geniala logica. Atentie: ai intrerupt total activitatea sau partial (cel putin 25%) dar NU esti in insolventa) Cine reuseste asta, e tare!

Norma:

"   ART. 16
    Criterii de eligibilitate a debitorilor si conditiile de aprobare a cererilor de suspendare la plata a ratelor scadente aferente creditelor, [...]
     Debitorul, cu exceptia persoanelor fizice, declara pe propria raspundere ca i-au fost afectate veniturile proprii, direct sau indirect, de situatia grava generata de pandemia COVID-19 fata de nivelul inregistrat anterior declararii starii de urgenta si se afla in imposibilitatea de a onora obligatiile de plata aferente creditului, activitatea fiind afectata de urmatoarele conditii:
    a) pentru debitorii persoane fizice autorizate, intreprinderile individuale si intreprinderile familiale [...], precum si pentru debitorii care detin profesii liberale si profesii care se exercita in baza unor legi speciale, indiferent de forma de exercitare a profesiei daca activitatea a fost intrerupta total sau partial ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente potrivit legii, pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;
    b) pentru alti debitori cu exceptia persoanelor fizice si cei mentionati la lit. a) daca detin certificatul de situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri, sau certificatul pentru situatii de urgenta emis de Ministerul Economiei, Energiei si Mediului de Afaceri prin care se constata diminuarea veniturilor sau a incasarilor sale cu minimum 25% in luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie si februarie 2020 sau activitatea lor a fost intrerupta partial sau total ca efect al deciziilor emise de autoritatile publice competente pe perioada starii de urgenta decretate, cu urmatoarele urmari: restrangerea pietei de desfacere, restrangerea numarului de angajati, diminuarea numarului de furnizori s.a.;
    c) nu se afla in insolventa la data solicitarii suspendarii rambursarii creditului, conform informatiilor disponibile pe pagina web a Oficiului National al Registrului Comertului.
Intr-o economie ca cea Romaniei, de multe ori lipsita de disciplina in contractare, va fi cel putin dificil a se demonstra pentru unii debitori persoane juridice sau PFA sau II sau cei care exercita profesii liberale diminuarea pietei de desfacere (ma gandesc cat se poate de serios cum as putea, ca avocat, sa demonstrez chiar pentru mine insumi "diminuarea pietei de desfacere". Din nou, extrem de interpretabil, vor fi, cred, multe dificultati in practica. 
    (4)  In cazul debitorilor persoane juridice, cererea se formuleaza de catre reprezentantul legal al acestora.
    (5) Creditorul analizeaza solicitarea formulata de debitor, verifica incadrarea creditului in conditiile prevazute la art. 15 si ale prezentului articol si in termen de maximum 15 zile calendaristice de la data primirii solicitarii comunica debitorului decizia sa de aprobare/respingere a cererii de suspendare a obligatiilor de plata a ratelor.
    (6)  Decizia de aprobare contine si numarul de rate solicitate de debitor si aprobarea suspendarii la plata si se comunica debitorului in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, sau telefonic, cu respectarea obligatiei creditorului de inregistrare a convorbirii, dupa caz, in functie de optiunea exprimata de debitor.
    (7)  Modificarea clauzelor contractuale ca efect al aprobarii solicitarii debitorului in temeiul prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020 se realizeaza fara incheierea  de acte aditionale, prin notificarea clauzelor contractuale modificate, inclusiv noul grafic de rambursare a creditului, transmisa de creditor debitorului in termen de 30 de zile de la primirea solicitarii. Toate garantiile aferente contactului de credit se mentin. Efectele modificarii contractelor de credit potrivit prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020 se extind de drept asupra oricaror codebitori, garanti, inclusiv fideiusori, care au garantat obligatia debitorului, precum si a oricaror alte parti ale contractului de credit astfel modificat, doar cu acordul prealabil al acestora.
    (8)  Notificarea debitorului se realizeaza in format letric sau prin posta electronica, la datele de contact precizate in contractul de credit sau printr-un alt canal de comunicare la distanta oferit de creditor, conform optiunii exprimate de debitor.
    (9) In cazul creditelor garantate, in termenul prevazut la alin. (6), creditorul notifica si garantul cu privire la prelungirea valabilitatii angajamentului de garantare in conditiile prevederilor art. 3 alin. (2) si la modificarea clauzelor angajamentului de garantare in vederea acordarii facilitatii de suspendare in temeiul prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020. Perioada maxima de valabilitate a garantiilor prevazuta in actele normative cu caracter special care reglementeaza programele guvernamentale de garantare poate fi extinsa cu o perioada egala cu durata suspendarii obligatiilor de plata aprobata in conditiile prevederilor Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 37/2020.

"

  

Concluzie amara neschimbata: daca aveti posibilitatea sa sustineti ratele, faceti-o, nu va impovarati mai tare, nu va adanciti in dobanzi la dobanzi plus majorari si penalitati plus rate majorate. S-ar putea sa fie mai greu de suportat o rata mai mare in viitor!

In rest sa fim sanatosi, doar noi, nu si bancile! Si sa cerem, nu sa asteptam adevaratele facilitati!
Av. Emil Tatu


                  

    -----